Hypotheek met de 30%-regeling: wat het betekent voor je leenruimte
Gepubliceerd op 2 min lezen
In het kort
Hoe de 30%-regeling je toetsinkomen beïnvloedt, waarom geldverstrekkers er verschillend mee omgaan en waar je op moet letten als de regeling afloopt.
De 30%-regeling maakt werken in Nederland aantrekkelijk, en hij maakt ook je hypotheekruimte groter: een deel van je loon is onbelast, dus je netto besteedbaar inkomen is hoger. Maar niet elke geldverstrekker rekent de regeling op dezelfde manier mee, en de regeling is tijdelijk. Dat vraagt om een doordachte aanvraag.
Bereken eerst wat je ongeveer kunt lenenWat de regeling doet voor je inkomen
Met de 30%-regeling keert je werkgever een deel van je loon onbelast uit, als vergoeding voor de extra kosten van werken in het buitenland. Je bruto jaarsalaris blijft hetzelfde, maar je netto inkomen is hoger dan dat van een collega zonder de regeling.
Voor een hypotheek is dat interessant, want geldverstrekkers kijken naar je inkomen om te bepalen wat je kunt dragen. Hoe ze dat precies doen, verschilt: de een toetst op je werkelijke bruto inkomen inclusief het effect van de regeling, de ander kijkt alleen naar je kale contractloon.
Waarom de beoordeling per geldverstrekker verschilt
Sommige geldverstrekkers erkennen dat je netto meer overhoudt en rekenen daarom met een hoger toetsinkomen. Anderen doen dat niet, of alleen onder voorwaarden, bijvoorbeeld over de resterende looptijd van je beschikking. Het verschil in leenruimte kan daardoor flink oplopen.
Daarom is het zinvol om niet bij één bank aan te kloppen, maar te vergelijken welke geldverstrekker jouw situatie het meest gunstig beoordeelt. Dat is precies het werk van een onafhankelijke adviseur.
De regeling is tijdelijk
De 30%-regeling heeft een maximale looptijd en kan tussendoor eindigen, bijvoorbeeld als je van werkgever wisselt en de overgang niet goed is geregeld. Op het moment dat de regeling wegvalt, daalt je netto inkomen terwijl je hypotheeklasten gelijk blijven.
Een verstandige aanvraag houdt daar rekening mee. Dat betekent niet dat je per se minder moet lenen, maar wel dat je moet weten wat je maandlasten doen als de regeling eindigt, en dat je dat bedrag ook dan kunt dragen.
Andere punten die voor expats meespelen
Naast de regeling kijken geldverstrekkers naar je arbeidscontract, je verblijfsstatus en soms je nationaliteit. Een vast contract of een intentieverklaring maakt de aanvraag sterker. Bij een tijdelijk contract of een korte verblijfsgeschiedenis in Nederland zijn er minder geldverstrekkers die ja zeggen, maar het aanbod is er wel.
Ook spaargeld of inkomen uit het buitenland kan een rol spelen, positief of juist als extra vraag in de beoordeling. Leg dat vooraf vast in je dossier, dan kom je later niet voor verrassingen te staan.
Zo bereid je je aanvraag voor
Zorg dat je beschikking van de Belastingdienst voor de 30%-regeling bij de hand is, samen met je arbeidscontract en salarisstroken. Laat je leenruimte doorrekenen in twee scenario's: met en zonder de regeling. Zo weet je precies waar je aan toe bent, nu en straks.
Met die voorbereiding is een hypotheek met de 30%-regeling geen ingewikkeld verhaal, maar een kwestie van de juiste geldverstrekker kiezen.