Bieden zonder financieringsvoorbehoud: wat je riskeert

In de koopovereenkomst spreek je een termijn af waarbinnen je de koop kunt ontbinden als je de hypotheek niet rondkrijgt. Lukt het niet, dan laat je dat binnen die termijn weten en onderbouw je het, meestal met afwijzingen van geldverstrekkers.

Binnen die termijn kun je er dus onderuit. Daarna niet meer. Dat is precies waarom verkopers een bod zonder voorbehoud aantrekkelijk vinden: voor hen is de koop dan meteen zeker.

Dan is de koop definitief zodra je tekent, ook als je de financiering later niet rond krijgt. Je bent dan in verzuim. In de koopovereenkomst staat meestal een boete, vaak een percentage van de koopsom, en de verkoper kan daarnaast zijn werkelijke schade claimen.

Je zit dan in het slechtste van twee werelden: geen huis, en een rekening. Dit is geen theoretisch risico; het gebeurt bij taxaties die tegenvallen, bij een woning die een geldverstrekker niet wil financieren, en bij inkomen dat bij de beoordeling anders uitpakt dan gedacht.

Er is één situatie waarin het weglaten van je voorbehoud te overzien is: als je financiering feitelijk al rond is. Dat betekent dat je ruimte is doorgerekend met de normen die op dat moment gelden, dat je inkomen daadwerkelijk is beoordeeld en niet alleen geschat, en dat je genoeg eigen geld hebt om een tegenvallende taxatie op te vangen.

En dan nog gaat het niet alleen over jou, maar ook over de woning. Erfpacht, een vereniging van eigenaren met een leeg reservefonds, een fundering met een verleden of een monument met verplichtingen: dat zijn allemaal redenen waarom een geldverstrekker nee kan zeggen tegen een koper die zelf prima in orde is.

Een doorgerekende maximale hypotheek op basis van de normen van dat jaar, niet op basis van een vuistregel. Je stukken compleet: inkomensgegevens, en bij een eigen onderneming je cijfers. Een beeld van wat de woning waard is, en niet alleen wat er gevraagd wordt. En duidelijkheid over wat je uit eigen geld kunt betalen als de taxatie lager uitvalt dan je bod.

Pas als die vier op orde zijn, is het gesprek over het voorbehoud een afweging in plaats van een gok.

Het is geen kwestie van wel of niet. Je kunt het voorbehoud houden maar de termijn verkorten; dat geeft de verkoper een groot deel van de zekerheid die hij zoekt, terwijl jij je uitweg houdt. Je kunt ook laten zien dat je snel kunt: met je stukken op orde is een aanvraag een kwestie van dagen, niet van weken.

En soms is het eerlijke antwoord dat dit huis te duur voor je is. Dat is een vervelende conclusie, maar goedkoper dan de andere.